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《30年后，你拿什么养活自己？》

date: 2022-06-28
address: NC
author: 吴第广

前言

理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。

理财是为明天的生活存储今天的财富

一个人到60岁的时候，应该存储好未来20年的生活费用。如何储备养老金？

• 储蓄：阶梯储蓄法，假如你有5万元，向进行长期储蓄，但又担心有急用，你可以这样做：用1万元存储1年定期，用1万元存储2年定期，用1万元存储3年定期…

• 储蓄型的商业保险：其中年金保险是一种最主要的方法。年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险

• 社会养老保险：社会养老保险是政府推出的保险制度，人人都可以参与，人人都应该参与。社会保险是个人存储养老金的重要方式。

• 股票和基金：股票和基金是最大众化的长期投资工具，也是投资增值最大的投资方式，非常适合储备个人养老金。中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度，为了晚年的生活积累财富。

• 房地产：房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段。但是，由于房地产投资需要的资金较大，因此房地产比较适合富裕人士。

今日的准备，决定未来的30年

计算未来30年，作为家长需要为子女准备多少教育资金、结婚资金？计算退休后如果要维持现有的生活水平，需要多少资金？

假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。 目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4%的通货膨胀率。 25年后，要维持目前的生活水平，需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月 x 12月 x 25年=120万元，如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元，总共200万元。这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求综合保守估计也将超过400万元。

而且，如果你的身体还不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高。

接下来，让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱，按照上面的假设，假如你是25岁开始工作，那你的工作时间是20年，退休生活时间25年，也就是说，在有工作的30年内，你必须准备好未来25年的生活基金–400万元，这其中，还不包括你买车买房以及子女的教育费用

31岁-60岁，每月1000元，年回报率15%（困难，7%-8%正常），30年后换来600万。

30岁的你，现在只需要每个月投资1000元，30年后，也就是当你60岁时，就可以换来600万！，600万，足够你和太太挽手乐享夕阳人生。

40岁~60岁，每月1000元，141万

定投计算器：https://www.zuhedaikuan.com/fuli/dingtou.aspx

30年后，遇见快乐富足的自己

个人养老保险&低利率时代来临&平均寿命变长&医疗费用问题

你将以何种姿态面对未来

每月准备的未来，终究会如自己所担心的一样到来，这就是人生！

最后的胜利者才是真正的胜利者

终归还是要有钱，子女才能尽孝道啊。

留足过冬的粮食比什么都重要

《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢堕进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰富的粮食，过得很安稳，而贪玩的蚱蜢却没有粮食也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着它….

万一我病了怎么办？老婆病了又怎么办？我现在做好准备了吗？

理财规划就是生涯规划

最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水

一般来说，房贷额度要控制在房款的30%~40%，月还贷额在月收入的30%以内

经常请客吃饭，又喝酒，如此循环

购置新车，继续还车贷，月薪平均20%~30%被用于支付车子的贷款和维护上

太太是消费的购物狂

拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费

理财就是理人生

教育费用和居住费用

过了40岁就该处处花钱了

在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住的目的要大于投资的目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像我们通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。

由于我们在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40岁，生活必然变得艰难。

40多岁正是为退休生活做准备的年纪。

• 目标资金：住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金
• 晚年备用金
• 应急资金

如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这样可以帮助我们有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。

事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。

发薪日对当月的花销做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且从未中断过投资和储蓄。

40岁积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金

无论再怎么困难，只要站起来重新出发就能收获希望，这便是人生。

潜能开发致富–副业与创业

根据自己平时的爱好和关注领域，寻找一份副业或进行创业。

调查问卷：15%拥有副业，另外79%的人计划找一份副业。

此外，在寻觅一份退休后仍可继续从事的副业时，不要幻想通过副业来赚取一大笔收入。因为当人们在55岁左右退休时，应该已经有了一定的积蓄，对子女教育的投入也基本结束，所以副业的收入能占到全部收入的一半就相当不错了，没有必要非强迫自己一定要通过副业或创业创造出大量的财富。更为重要的是，不能让副业影响到自己的本职工作。

副业种类：自动售货机租赁、家庭教师、户外摄影、网上销售、室内装修等

第三章 向专家学习致富之道–尽早精通理财方法

找到诀窍，理财就是这么简单

个人养老信托基金、储蓄式基金

增加收入或减少支出都可被视为扩大储蓄的方法。

复利的威力胜过原子弹

复利：短期投资所得的利息继续加入本金投资

25年，10%年利率，本金增长11倍。 25年，20%年利率，本金增长95倍。

复利，时间就是金钱

复利的力量来自两处：收益率和时间

理财规划，一寸光阴一寸金

在不同收益率条件下，1万元本金会因为投资时间的不同而发生着变化。

物价上涨，财富增长最危险的敌人

规划退休问题：收益率、时间和物价，还有退休金

低利率时代：物价上涨率和税后收益率几乎相等

思维模式的转换–从储蓄的时代到投资的时代

比起资金的募集，如何更有效地运作让至今增值将会成为整个社会关注的焦点。储蓄的时代正在变成投资的时代。

风险时获得收益不可或缺的工具

金融风险也是一样，风险就像是为我们做出“收益”这个美食的刀具，想要获得收益就必须有工具，因为害怕风险而放弃机会，这和因为害怕刀的锋利而不敢使用刀一样，如果没有危险，也就得不到高回报的机会。

在当今这个低利率的时代背景下，风险承担由不得我们自行选择，我们每个人都必须面对，如果现在不承担风险，等将来年纪大了，必然要承担更大的风险。

管理基金，管理人生

基金：专门的机构把客户的钱汇集在一起，通过自己的运作，将扣除手续费后剩余的收益全部返还给客户的一种投资产品，一般分为债券型、债券混合型、股票混合型和股票型四种。

高风险高回报。

按照投资原则和风险管理的原则进行长期投资才是成功方式

基金投资的成功原则

基金投资的成功原则：

1. 挑选优良基金：股票型基金、债券、房地产、船舶商品等
2. 分散投资
3. 长期投资
4. 找到符合自己的投资取向
5. 积极听取专家的意见

如果挑选了一个好基金，未来必将上涨的信念和绝不低价抛出的意志缺一不可，做到了这些，基金投资的不败神话也将变为现实。

不同时期，不同投资策略

基金和终身养老保险相结合

终身养老保险：离世前每一天都能获得固定的收入

幸福家庭大计

两大危险：过早死去（人寿保险）和活得太长（退休生活）

每3年或每5年定期检查一下我们所买的人寿保险所能支付的保险金是否够用。购买的人寿保险所涵盖的保险范围中有疾病吗？如果没有，是不是单独买过疾病保险？

还要防备残疾或疾病的发生。

财富人生由此启动

重新设定“财富调节器”

世上无难事，只怕有心人

下定决定，从现在做起，付诸行动。

8道关卡，开启财富自由之门

1. 建立计划：计算出退休生活费用和退休金的预计收入
2. 审视目前的财务状况：检查资产和负债情况，检查收支状况
3. 为退休生活制定具体计划：预计能为退休生活准备多少资金，修订退休生活费用，调整家庭收支结构，指定可行性计划
4. 执行和再调整：执行。周期性检验和再调整。

第1阶段：建立退休生活计划–计算出退休生活费用

第2阶段：建立晚年计划–退休金的预计收入

第3阶段：审视目前的资金状况–检查资产和负债情况

第4阶段：审视目前的财务状况–总收入及总支出

建议对自己的支出进行细致的分析，看看到底能多大程度地减少支出。

第5阶段：审视目前的财务状况–储蓄能力

储蓄资金：退休费用、购房资金、子女教育资金、子女结婚资金、理财本金、应急资金等

第6阶段：算出能够准备的退休生活资金

第7阶段：为退休生活指定可行性计划

1. 提高储蓄能力。大幅缩减当前的支出或增加收入。
2. 将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉，以此来获取资金。
3. 提高收益率。

第8阶段：执行和周期性再调整

20多岁，投资自己，培养“治富”能力

认识到钱的可爱与可怕！

记住资金大树也是由一分一厘地种子生长而来

• 关注自己的潜能开发，为今后事业的成功做铺垫

20多岁时必须加强对自己潜能地开发，如果错过学习机会，等到了30多岁就会追悔莫及，个人也像企业一样，没有长期性投资很难继续维持发展。

• 面临人生重大抉择时要多听取他人意见

20多岁形成地消费习惯和投资经验对于今后的生活都具有深远的影响。

• 筹集租房资金和结婚费用时20多岁这个阶段地财务焦点

一方面：选择能够保障固定收益率的储蓄、养老金以及防范风险地死亡或疾病保险等投资产品。 另一方面：选择以追求高收益率为目标地股票型基金。

30多岁，贷款投资要慎思

这段时期地主要财务活动有购置房产、灵活使用抵押贷款、购车、子女教育及抚养费用支出等。

• 要想实施财务计划，从掌握财务状况开始

彻底搞清楚自己的资产和负债情况。

• 不要过分追求资产和规模，经常检查净资产情况

• 30岁，贷款投资要慎思

• 为了自己和家人，做好风险保障工作

• 供30多岁人选择的金融产品：子女教育非、晚年资金、房贷偿还、风险保障

在考虑不同商品中股票和债券、存款所占的比例时，建议可以使用100减去我们的年龄，所得到的比例（假设年龄为35岁，100-35=65，比例就为65%）可以作为投资股票类产品（股票型基金）的比例。

40多岁，资产结构调整需重视

主要财务活动：扩大住房规模、准备子女教育费、准备晚年资金等。 最头疼的问题：退休、换工作或创业

开始对家庭资产结构进行调整

• 保证退休生活资金：不可挪为他用
• 尽量增加退休生活资金
• 家庭资产结构调整要从整理债务开始
• 资产实施结构调整：清理掉无用资产
• 开源节流
• 珍惜手头上的继续
• 身边要有一位能为自己和家庭提供帮助的专业理财顾问

50多岁，投资方向转移是重点

• 细致准备退休生活：60岁之前所筹集到的退休生活资金必须达到计划总额的90%以上
• 投资高风险产品时要格外小心：需要将投资从高风险高回报转至低风险且收益率稳定的方向上来
• 调整房地产在资产结构中的比例
• 为退休后的生活做好准备
• 供50多岁人选择的金融产品：储蓄、国债

第五章 薪水族晋级富豪十大必学要诀

要诀1：在自己的工作上获得成功

提前退休时职场上所有人的共同梦想。在所有准备工作全都做好的情况下，提前退休当然是一件美好的事，但如果退休后生活的准备工作还不够充分，提前退休只会给自己的生活带来无尽的烦恼。

要诀2：笑到最后的人才是最终胜利者

29年的成长和受教育，29年的工作，27年的退休生活。构成了人的一生，每个时间段正好占据人生的三分之一。

要诀3：打败吃钱怪兽–物价上涨

努力让税后收益率超过物价上涨率

定期对退休生活所需资金和实际筹集资金进行比较和检查。

最少每三年核实一次物价上涨率和收益率，并及时对预算资金进行周期性的调整。

要诀4：拖得越久，负担越大

规划退休生活要尽早实施，这在退休生活应对中最为重要，越早着手准备，负担越小。

要诀5：子女教育资金与养老资金的均衡

为了子女的教育而牺牲自己退休生活的做法其实并不会给自己的子女带来好处。

另外，当我们的生活出现经济困难时，绝不能动用退休生活资金，即便为了退休生活所做的定额储蓄出现了断档，也不可使用退休生活资金，为此我们需要动点脑筋，将退休生活资金和其他目的而设的资金分开进行管理。

要诀6：安全的投资产品不等于安全的未来

收益必须超过物价的上涨

为了我们的未来，希望我们能拿出敢于承担风险的勇气和决心来。

要诀7：加强对闲置资金的管理

要诀8：视“变化”为常态，时刻做好准备

我们要经常去关注变化背后的真正意义所在，并想方设法为我所用。此外，为了不放过周围所发生的任何细微变化，我们必须保持敏锐的市场触觉。

要诀9：每年制作一次财务状况表

要诀10：保持健康，享受人生

关注的事件越多，对自己产生意义的事情也会越多，人生也会因此而变得更加丰富多彩。健康、快乐、有意义这边是我们对幸福退休生活的全部定义。

理财是为明天的生活存储今天的财富。

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